Bankovní účet je v dnešní době pro většinu lidí nutností. Je to hlavně proto, že výplatu dostáváme na účet. Dále je velmi pohodlné platit pravidelné poplatky pomocí trvalého příkazu místo pravidelného měsíčního chození na poštu a vyplňování složenky. Třetí velká výhoda bankovního účtu je, že nemusíte s sebou nosit hotovost a místo toho použijete platební kartu. Ale o jaké služby a nastavení požádat při zřizování bankovního účtu?
Zřizujeme bankovní účet
Vybrali jsme banku a nyní si chceme založit účet. Zde jsou základní služby a nastavení, o která požádat.
Požádejte o zřízení
1.Hlavní účet a spořící účet
Jako první věc si s hlavním účtem zřiďte spořící účet. Spořící účet je dnes již trapný název některých bank. Budeme ho používat pro více účelů, nejen pro spoření.
2.Debetní karta
Požádejte o debetní kartu a odmítněte kreditní kartu
3.Aktivujte si internet banking
Internet banking budete využívat nejvíce, na pobočky bank se dnes již chodí minimálně, většinu běžných úkonů lze udělat přes internet banking.
3.Ověřování plateb přes SMS
Požádejte o aktivaci ověřování plateb přes SMS. Většinou je to standardní součást bankovních účtů. Pro poslání platebního příkazu nebo změny nastavení přes internet banking Vám přijde ověřovací kód do SMS zprávy a ten zadáte do příslušného řádku v internet bankingu.
4.Nastavte si limity plateb
Limity plateb, jako je maximální částky výběru z bankomatu, maximální denní obrat, limit platby přes internet a další, si nastavte na začátek nízké. Pokud Vám to nebude stačit, vždy si to můžete změnit přes Internet banking.
5.Elektronický výpis
Požádejte o elektronický měsíční výpis. Zrušte papírový měsíční výpis z účtu, zbytečně za to budete platit peníze. Výpis z účtu uvidíte na internet bankingu.
Nezřizujte si tyto služby
Zde se řiďte pravidlem, že na svoje osobní výdaje by vám měla stačit výplata. Stejně to platí pro věci, které kupujete. Zkuste si na ně ušetřit a pak si je koupit!
1.Kontokorent – povolené přečerpání účtu
Kontokorent je služba, kdy Vám banka umožňuje přečerpat účet do mínusu. Například – pokud máte na účtu 12.000 Kč a potřebujete 15.000 Kč, s povoleným přečerpáním účtu si 15.000 Kč můžete vybrat a později doplatit. Toto může být velmi nebezpečný zlozvyk, pokud přečerpání začnete využívat. Doporučuji proto kontokorent nezřizovat za žádnou cenu!
2.Kreditní karta
Kreditní karta Vám umožní nakoupit a zaplatit touto kartou a do 55 dní bezúročně splatit peníze. Podobně jako kontokorent je toto velmi nebezpečný zlozvyk, nakupovat za cizí peníze, když na to sám nemám a doplatím to z další výplaty. Kreditní kartu dnes nabízí mnoho společností, které nejsou banky. Pro všechny kreditní karty alias “kreditky” platí – nepoužívat!
3.Půjčka
Také si neberte ihned žádnou půjčku. Pokud si myslíte, že potřebujete něco nového koupit, zkuste to o měsíc odložit a pak zase o týden či dva. Takto zjistíte, jestli je to věc, kterou “nutně potřebujete” nebo kterou “jen chcete”.
Hlavní a spořící účet
Proč zřizovat spořící účet, když mám hlavní účet? Na hlavní účet Vám bude chodit výplata a pouze k hlavnímu účtu si zřiďte debetní kartu.
Cíle odkládání na spořící účet
Ze začátku stačí jeden spořící účet a prvním cílem je, naučit se pravidelně odkládat peníze. Druhým cílem je, ušetřit rezervu 6 x Váš měsíční příjem. To bude mít na Vás velmi pozitivní vliv v práci. První spořící účet můžete nazvat “Nedotknutelný” a šetřete na něj 10% z platu. Po nějakém čase si můžete zřídit druhý účet s názvem “Rezerva” nebo “Dovolená” a spořit například na dovolenou.
Na spořící účet:
1.Posílejte peníze, které Vám daný měsíc přebývají dle kalkulačky osobních nákladů. I kdyby jste si je měli později poslat zpět. Cílem je mít na hlavním účtu pouze peníze nutné na poplatky a na jídlo.
2.Každý měsíc tam posílejte 100 Kč z platu s cílem dostat se za delší čas až na 10% svého platu (podle Nejbohatšího muže v Babyloně).
Pozitivita pravidelného šetření až 10% měsíčního příjmu
1.Naučíte se odkládat si peníze – a uděláte si z toho časem pozitivní návyk
2.Naučíte se ovládat nákupy typu “musím to mít ihned, chci to” – až budete mít za nějaký čas na spořícím účtu několik tisíc, budete mít nutkání si za to něco koupit, například mobil nebo oblečení. Díky tomu, že peníze nejsou ihned dostupné, pomocí debetní karty to necháte na večer. Zkuste to odložit o týden, a promyslete to.
Rozdíl mezi kreditní kartou a debetní karto
Debetní karta – čerpá vaše peníze z hlavního účtu. Debetní kartu si můžete zřídit ve většině bank i ke spořícímu účtu, ale to výrazně nedoporučuji. Spořící účet by tak ztratil svůj účel. „Debetku“ dostanete ke každému bankovnímu účtu zdarma.
Kreditní karta – používá peníze banky. Pokud si nakoupíte v obchodě, máte možnost peníze do 55 dní bezplatně splatit. Pokud z kreditní karty vyberete z bankomatu, bude Vás výběr stát okolo 100 Kč za poplatek, možná i více. Kreditní karta, také se jí říká „kreditka“, je jen další cesta, kterou Vám banka vnucuje půjčku.
Jak platit s kartou
1.S debetní kartou lze platit offline – pokud je “Embosovaná”, má vystouplé číslice. Je to dnes již minimálně používaný způsob platby a funguje tak, že karta se přejede žehličkou, která obtiskne její číslo na účtenku. Vy potom zkontrolujete částku a podepíšete se podle podpisového vzoru.
2.Online platba na internetu – je daleko častější. Potřebujete k tomu jenom číslo karty, jméno majitele karty, datum expirace karty a takzvaný „CSC“ (také se nazývá „CVC2“) z druhé strany karty. Všechny tyto údaje najdete na kartě, takže v případě ztráty hrozí zneužití pokud nemáte nastavené ověření pomocí SMS a ještě k tomu limit platby přes internet na max. 1000Kč jednorázově. Limit lze kdykoli přes online banking změnit.
3.Platební terminál – známý také pod názvem „POS“ (Point-Of-Sale) je platební terminál v obchodech a lze platit kontaktně – kartu vložíte do terminálu a zadáte pin nebo bezkontaktně přiložením karty k terminálu, kde do částky 500 Kč nemusíte zadávat PIN. Tato platba je omezena na třikrát denně (bez PINu s do 500 Kč) a limit 500 Kč jde změnit na internet bankingu.
4.Bankomat – vybrat i vložit peníze na účet můžete pomocí bankomatů. Dnes jsou bankomaty používány většinou na výběr a je zatím málo bankomatů na vkládání hotovosti na účet.
Kontokorent aneb povolené přečerpání
Kontokorent Vám umožňuje přečerpat účet do mínusu a konkrétní částku, kterou můžete přečerpat, Vám určí na základě potvrzení o příjmech. Stejně jako kreditní karta, je toto trik, jak Vám umožnit nakoupit zboží či služby na dluh. Povolené přečerpání Vám většinou povolí až dvojnásobek Vaší průměrné výplaty. Takže pokud máte příjem 15.000 Kč, tak dostanete 30.000 Kč. Nakupujete, nakupujete a najednou jste v mínusu. Postupem času se dostanete až na dno 30.000 Kč a to je potom velmi obtížné doplatit. V tomto případě platíte „hezký“ úrok bance. Nedoporučuji aktivovat!
Internet banking aneb ovládání bankovního účtu přes Internet
Svůj účet budete brzy ovládat přes Internet, protože je to daleko rychlejší, než zajít do banky osobně. Na začátek je důležité aktivovat SMS ověření pro internet banking tím, že zadáte své telefonní číslo, kam Vám budou následně chodit „SMS – ky“ s kódem od banky. Ověřování přes SMS zabezpečuje tyto služby:
- Zadání a zrušení jednorázových a trvalých plateb
- Změna nastavení (například limitů)
- Platbu debetní kartou přes Internet – pozor – toto není funkční úplně všude,
u zahraničních plátců tato platba často nefunguje. Musíte si platby přes internet hlídat nízkým nastavením maximální částky platby přes internet (jednorázově či součet za měsíc).
Limity
Jak jsme se již zmínili o důležitosti nastavení limitu platby přes internet, stejně nastavujete limit pro platbu v terminálu, bezkontaktní platbu a výběr v bankomatu pomocí platební karty. Doporučuji nastavit limity nižší a v případě potřeby, si limit zvednout. U internetu, pokud budete platit něco většího, tak si na pár minut před platbou změníte limit přes internet banking a potom si limit opět snížíte.
Trvalé platby a platby
Nejčastější použití Vašeho účtu bude platba (a příjem) hotovosti přes jednorázový a trvalý příkaz. Pokud budete něco platit takzvaně přes bankovní účet, již nebudete vyplňovat složenku na poště, ale jen kolonky ve Vašem prohlížeči. Na tento způsob platby si každý velmi rychle zvykne.
Spořící účty
Další platby ovládané přes internet banking jsou zmíněné spořící účty. Platby provádíte z hlavního účtu, ale peníze odkládáte na spořící účet.
Z čeho se skládá číslo účtu
Oranžová část čísla účtu “0987654”je takzvané předčíslí účtu a používají ho jen některé banky. Modrá část “123456789” je samotné číslo účtu a je vždy unikátní, jen Vaše. Poslední červená část čísla účtu “1234” za lomítkem značí kód banky. Každá banka má svůj kód. Takže číslem účtu identifikujete konkrétní osobu /účet a kódem banky do jaké banky mají peníze jít.
Tvar účtu pro příjem financí ze zahraničí
Pokud Vám bude někdo posílat peníze ze zahraničí, bude po Vás chtít údaje jako SWIFT (BIC) a IBAN.
BIC (také SWIFT) – je mezinárodní kód banky, obdoba českého číselného kódu. BIC se také označuje jako zkratka SWIFT – což je akronym jména mezinárodní společnosti Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, která má kontrolu nad tímto kódem. BIC je zkratka (Bank Identifier Code = bankovní identifikační kód). Seznam BIC kódů – odkaz na čnb?
IBAN – (International Bank Account Number) je mezinárodní tvar bankovního čísla, který se liší od českéhu tvaru, ale skládá se ze stejných informací.Mezinárodní čísla účtu si můžete vygenerovat na stránkách cnb.cz. Porovnejte sami následující tvar český a mezinárodní tvar čísla účtu:
Český tvar bankovního účtu: 123456789/0600
Mezinárodní tvar čísla bankovního účtu (IBAN a BIC):
IBAN: CZ64 0600 0000 0001 2345 6789
BIC (GE Money Bank): AGBACZPP
Porovnání bankovních účtů
Na trhu je mnoho bank, a proto jsem vytvořil krátké srovnání bankovních účtů podle ceny účtu. Podívejte se a vyberte si sami, nejsou zahrnuty speciální akce bank. Bankovní účty se od sebe moc neliší, takže banku si vybíráme spíše podle výše poplatků a nebo například i podle toho jakou Vám dají hypotéku. Hypotéka je častý důvod pro změnu banky.
